A la hora de contratar un seguro de crédito, son muchas las empresas que solo prestan atención al importe de la prima como principal criterio para escoger entre las distintas opciones que hay en el mercado. Sin embargo, esta forma de proceder no es la idónea, dado que puede haber notables diferencias entre las prestaciones proporcionadas por pólizas de seguro con precios similares.
Además, la eficiencia y utilidad de las pólizas ofrecidas por una aseguradora pueden ser mucho mayores que las ofrecidas por otra, aunque el precio no se incremente de forma proporcional. El precio de las pólizas de los seguros de crédito viene marcado por la ley de la oferta y la demanda del mercado. Pese a las apariencias, no es un aspecto en el que el sector disponga de un gran “juego de cintura”.
Por ese motivo, y antes de contratar el seguro de crédito de tu empresa, te recomiendo prestar atención a los siguientes aspectos, los cuales sí van a determinar la verdadera utilidad de tu póliza.
1. Coberturas y límites de riesgo adecuados
Lo primero que debes asegurar es que la póliza a contratar está cubriendo a los clientes y los riesgos que estos representan. De nada servirá contar con un seguro de crédito si las cuentas por pagar de tus clientes quedan fuera de los límites del mismo.
La póliza que contrates tendrá establecidos una serie de límites de riesgo en función de aspectos como la solvencia financiera del cliente, el riesgo político u otros que la aseguradora considere puedan mermar la capacidad de tus clientes para hacer frente a sus deudas.
Ten en cuenta que existen pólizas especiales que te permiten cubrir operaciones específicas, de manera que puedas centrar tus esfuerzos allí donde exista un mayor riesgo.
2. Adaptabilidad de las coberturas
Uno de los talones de Aquiles de muchas aseguradoras de crédito es la falta de flexibilidad en el tratamiento de sus asegurados. Cada negocio tiene sus propias características, forma de actuar y propuesta de valor.
Es importante que busques una aseguradora que sea capaz de adaptar las propiedades de la póliza del seguro de crédito a la idiosincrasia de tu negocio y sus necesidades específicas.
3. Fluctuación de los límites de riesgo
Uno de los aspectos más críticos al contratar un seguro de crédito es la gestión de los límites de riesgo establecidos por la aseguradora. Es fundamental garantizar que estos límites no sufran reducciones significativas una vez contratada la póliza, evitando así afectaciones a la cobertura de tus operaciones comerciales.
Sin embargo, es importante considerar que ciertos factores, como cambios drásticos en la situación financiera de uno de tus clientes, están fuera del control de las aseguradoras. En estos casos, ajustar el límite de riesgo puede ser no solo inevitable, sino también beneficioso para proteger la salud financiera de tu negocio. Este enfoque también debería reflejarse en tus propias decisiones, ajustando el crédito otorgado a clientes en riesgo lo antes posible.
Dicho esto, no es adecuado que los límites de riesgo cambien de manera frecuente o sin una justificación clara, ya que esto puede comprometer la planificación financiera y comercial de tu empresa. Es esencial contar con límites de crédito estables que ofrezcan la certeza de que las operaciones comerciales vigentes seguirán protegidas en el futuro inmediato.
4. Carga administrativa
La carga administrativa de un seguro de crédito es uno de esos aspectos que rara vez suelen ser tenidos en cuenta a la hora de escoger entre una aseguradora u otra. Esto tiene lugar especialmente entre las empresas que se estrenan con la contratación de un seguro de un seguro de crédito y carecen de experiencia respecto al trabajo interno que puede suponer.
La realidad es que la carga de trabajo administrativo requerido por las pólizas de la mayor parte de las aseguradoras implica una dedicación importante por parte del personal interno de una empresa. Por ejemplo, no tiene nada que ver comunicar de forma mensual o trimestral las ventas realizadas con cada cliente de tu cartera, a hacerlo una vez al año. La atención requerida a tu personal en el segundo caso es mucho más baja.
Esto es un aspecto a valorar, sobre todo si tu negocio es una pyme y carece de un departamento financiero dedicado a este tipo de gestiones.
5. Fiabilidad de los informes financieros
Gran parte de la utilidad de un seguro de crédito reside en su capacidad para prever y evitar el impago de tus clientes. Nadie quiere tener que dar parte a su seguro de crédito y solicitar la indemnización correspondiente. Es el peor escenario posible, pues pone de manifiesto que alguno de tus clientes ha fallado en sus pagos.
Sin embargo, suele ser el motivo principal por el cual las empresas quieren contratar un seguro de crédito. La capacidad de una aseguradora para cubrir los riesgos de sus tomadores e indemnizarlos en caso de necesario es esencial. Ahora bien, aún más importante para tu negocio es todo lo que sucede antes que llegue ese momento, y todo lo que se puede hacer para evitarlo.
El valor de un seguro de crédito viene mucho más determinado por la fiabilidad de la información financiera utilizada para sus cálculos de riesgo, que cualquier otra “promesa” de seguridad, que no esté sostenida con datos fiables. En estos casos, lo mejor es contar con una aseguradora que disponga de su propia red internacional de analistas y tenga conocimiento de primera mano del riesgo local.
6. Eficiencia del recobro para contratar un seguro de crédito
Las acciones llevadas a cabo inmediatamente después de que tenga lugar el impago por parte de un cliente son críticas, como lo es la capacidad de recobro por parte de tu aseguradora.
Necesitas contar con un seguro que proporcione una capacidad de reacción rápida y eficiente en las maniobras de recobro, de forma que se logre el mayor ratio de éxito posible. Para ello, lo más apropiado es escoger una aseguradora que disponga de personal y experiencia local en aquellos destinos donde tu negocio opere.
7. Facilidad para el cobro de las indemnizaciones
El cobro de la indemnización es, sin duda, uno de los aspectos más sensibles en el seguro de crédito.
Cuando se consolida el impago de un cliente, el flujo de caja y la tesorería de una empresa pueden experimentar una presión financiera considerable. En este contexto, recibir la indemnización en tiempo y forma se convierte en un factor crítico para garantizar la continuidad de las operaciones comerciales. En los casos más graves, incluso la viabilidad del negocio puede verse comprometida.
Si bien es natural que existan condiciones, límites y plazos asociados al cobro de indemnizaciones, resulta preocupante que algunas aseguradoras adopten una interpretación excesivamente estricta de las cláusulas contractuales en el momento de cumplir con sus obligaciones. Este enfoque no solo genera desconfianza, sino que también es una estrategia contraproducente a largo plazo. Rigor y transparencia no deben estar reñidos con el compromiso de proteger los intereses y la sostenibilidad de los asegurados.
Como habrás podido apreciar, el valor de una póliza de seguro de crédito va mucho más allá del importe de la prima. Factores como la estabilidad de los límites de riesgo y la claridad en el proceso de indemnización tienen un impacto significativo en el éxito de tu negocio y deben ser cuidadosamente evaluados al contratar un seguro de crédito.
