El riesgo financiero consiste en la posibilidad de que una empresa sufra pérdidas económicas como consecuencia de factores que, por norma general, escapan a su control. Minimizar dicho riesgo en las operaciones comerciales de tu empresa es fundamental para garantizar la estabilidad y continuidad del negocio.
Para ello, debes llevar a cabo una adecuada gestión del riesgo financiero que te permita proteger los flujos de efectivo, reducir los costes de financiación y mejorar tu capacidad para competir y crecer en el mercado.
Conoce el riesgo financiero de tus clientes y operaciones comerciales
Existen diferentes tipos de riesgo financiero que pueden afectar a la rentabilidad y estabilidad de una empresa. Debes tener presente que si estos riesgos perjudican a tus clientes, su capacidad de pago puede verse limitada.
Por lo tanto, debes analizar y valorar el riesgo financiero de cada una de tus operaciones comerciales, tanto antes de llegar a un acuerdo como durante todo el plazo establecido hasta el pago.
Riesgo de crédito
Se refiere al posible impago de una deuda en el plazo acordado por parte de un cliente. Puede deberse a diferentes razones como la insolvencia o incluso la quiebra de la empresa.
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Riesgo de liquidez
Tiene lugar cuando una empresa no dispone de suficiente efectivo para hacer frente a sus obligaciones financieras, lo que puede provocar problemas de solvencia.
Riesgo operativo
Este es el riesgo financiero de que una empresa sufra pérdidas financieras debido a problemas internos como errores en la gestión, fallos en los procesos o problemas de seguridad.
Riesgo de mercado
Es consecuencia de la alteración de los precios de los activos financieros como las acciones, los bonos o las divisas. Cuando su precio o cotización evoluciona en contra de las expectativas de una empresa, esta puede ver mermada su rentabilidad o incluso tener que afrontar pérdidas.
Riesgo de tipo de cambio
Este riesgo se refiere específicamente a la oscilación en el tipo de cambio de las divisas y monedas que una empresa utiliza en sus relaciones comerciales. Estas oscilaciones pueden afectar negativamente tanto a la rentabilidad de una operación comercial como a la capacidad de pago del cliente deudor.
Riesgo país
La inestabilidad política de un determinado país puede dar lugar a cambios normativos, sanciones o restricciones comerciales que afecten a las operaciones y finanzas de una empresa. E incluso la imposibiliten para hacer frente al pago de sus compromisos comerciales.
Riesgo de inflación
Una elevada inflación puede reducir el valor real de los ingresos y activos de una empresa. Asimismo, también puede suponer un encarecimiento de los costes reduciendo el margen de beneficio.
Riesgo legal en tus operaciones comerciales
Finalmente, la actividad negligente de una empresa puede acarrear sanciones o demandas legales que afecten a su situación financiera.
Analiza la solvencia y capacidad de pago de los clientes
Teniendo en cuenta el riesgo financiero, debes evaluar la solvencia y capacidad de pago de tus clientes.
Te recomendamos analizar los siguientes indicadores:
- Relación entre deuda y activos.
- Relación entre deuda y el resultado bruto de la explotación o EBITDA.
- Relación entre deuda y capital.
- Cobertura de intereses, calculada mediante la fórmula de utilidad o EBITDA dividida por los intereses.
- Relación entre flujo de efectivo y deuda.
- Multiplicador del apalancamiento financiero, que consiste en la cantidad de activos de una empresa que son financiados por sus accionistas.
Para obtener esta información o hacer una estimación de la misma puedes valerte de informes de crédito, registros públicos, referencias comerciales y su historial de pagos.
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Ajusta los plazos de pago
Es importante establecer plazos de pago realistas y factibles para asegurar que tus clientes puedan cumplir con sus obligaciones.
Además, es recomendable realizar un seguimiento periódico del cumplimiento de los plazos de pago y emitir los preavisos correspondientes para detectar cualquier problema y tomar las medidas oportunas.
Establece límites de crédito en tus operaciones comerciales
El crédito otorgado a tus clientes debe ser una consecuencia directa del análisis de su capacidad de pago y solvencia financiera. Por eso, debes establecer límites de crédito los cuales han de revisarse regularmente. Para verificar que continúan siendo adecuados y proporcionales al riesgo que representa cada cliente.
Implementa políticas de cobro efectivas
El cobro aplazado a tus clientes debe gestionarse de forma que se eviten retrasos e impagos. Es importante establecer políticas claras y coherentes para asegurar que tus clientes comprenden las consecuencias de no cumplir con sus obligaciones de pago.
Para ello, debes desplegar procesos que incluyan, entre otras cosas:
- La automatización de emisión de recibos y facturas.
- El envío de recordatorios de pago.
- La generación de alertas por impago.
- La aplicación de cargos por demora.
- El uso de servicios de recobro.
Contrata un seguro de crédito
Por último, te recomendamos la contratación de un seguro de crédito que cubra el riesgo financiero y las pérdidas que puedan surgir debido a la insolvencia de tus clientes.
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Evidentemente, el análisis del riesgo financiero de tu cartera de clientes requiere no solo un vasto conocimiento técnico, sino el acceso a un gran volumen de información que debe actualizarse con regularidad. El coste de esta due diligence puede afectar a la rentabilidad de tus operaciones comerciales. Sin embargo, no tienes por qué renunciar a gestionar tu riesgo financiero.
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